เบี้ยประกันชีวิตมีวิธีคำนวณอย่างไร

สิ่งใดบ้างที่มีผลต่อเบี้ยประกันภัย

ในการพิจารณารับประกันภัยจะต้องเป็นไปตามหลักการของการประเมิน และจัดระดับความเสี่ยงภัยของผู้ขอเอาประกันภัยที่เป็นไปอย่างถูกต้อง ยุติธรรม และเพื่อเป็นการกำหนดเบี้ยประกันที่เหมาะ ดังนั้นการพิจารณารับประกันภัยจำเป็นต้องอาศัยปัจจัยหลายอย่างประกอบกัน ซึ่งประกอบด้วย

1. ปัจจัยเสี่ยงที่เกี่ยวกับสุขภาพ – สภาวะสุขภาพของผู้ขอเอาประกันภัย ซึ่งผู้พิจารณา จะต้องประเมินจากข้อมูลต่าง ๆ เพื่อพิจารณาปัญหาด้านสุขภาพ และแนวโน้มของสุขภาพในอนาคตด้วย เช่น ประวัติสุขภาพส่วนตัว, ประวัติสุขภาพของครอบครัว, ความไม่สมประกอบของร่างกาย หรือความบกพร่องของสุขภาพ, การสูบบุหรี่ และการเสพสารเสพติด,การดื่มสุรา เป็นต้น

2. ปัจจัยเสี่ยงที่ไม่เกี่ยวกับสุขภาพ (Non – medical Risk) – นอกจากปัญหาสุขภาพแล้วที่อยู่อาศัยของผู้ทำประกันก็เป็นสิ่งสำคัญในการพิจารณา โดยบริษัทจะพิจารณาจากที่อยู่อาศัยของผู้ทำประกันชีวิตในประเทศของตนเองเป็นหลัก เพราะในกรณีที่ผู้ขอเอาประกันภัยที่มีแนวโน้มที่ต้องเดินทางไปยังส่วนต่างๆของโลก ก็จะมีระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

2. ปัจจัยเสี่ยงทางการเงิน (Financial Factors) – ข้อมูลทางการเงินเป็นสิ่งที่บ่งบอกถึงความจำเป็นและความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันภัย กรณีผู้ขอเอาประกันภัยมีฐานะทางการเงินดี ก็จะมีความสามารถทำประกันชีวิตในทุนประกันที่สูงได้ ในทางตรงกันข้ามถ้าผู้ขอเอาประกันภัยมีฐานะทางการเงินไม่ดีก็จะมีความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันที่ต่ำลง

3. ปัจจัยเสี่ยงส่วนบุคคล (Personal Factors) – อาชีพ (Occupation Risk) อาชีพมีผลต่อแนวโน้มของการเกิดอุบัติเหตุที่ทำให้เสียชีวิต เพราะบางคนอาจจะประกอบอาชีพที่มีความเสี่ยงสูง หรือความเสี่ยงด้านงานอดิเรกที่มีลักษณะที่เสี่ยงต่อการเกิดอันตรายต่อชีวิตสูง เช่นการปีนเขา นักมวย โดดร่ม

สิ่งที่ต้องคำนึงในการเลือกแผนประกันชีวิต

ก่อนการทำประกันชีวิตแต่ละประเภทต้องมีการศึกษาข้อมูลให้รอบด้าน เพื่อให้กรมธรรม์นั้นเหมาะสมกับความต้องการและมีความคุ้มค่าเมื่อเทียบกับเบี้ยประกันที่จ่ายไปมากที่สุด เพราะในบางกรมธรรม์ประกันชีวิต เช่น ประกันแบบชั่วระยะเวลาเป็นประกันที่มีความเสี่ยงที่ผู้รับผลประโยชน์จะไม่ได้สินไหมทดแทนสูงหากผู้ทำประกันมีอายุมากกว่าอายุของกรมธรรม์ สิ่งใดบ้างที่ต้องคำนึงเมื่อตัดสินใจเลือกแผนกรมธรรม์

ผู้รับผลประโยชน์ – ใครเป็นผู้ได้รับผลประโยชน์หากผู้ทำประกันเสียชีวิตภายในอายุกรมธรรม์ และบุคคลนั้นมีความสามารถในการดูแลตัวเองได้มากน้อยเพียงใด

ระยะเวลาที่คุณจะได้รับความคุ้มครอง – ในการเลือกแผนประกันชีวิต คุณจะต้องคำนึงถึงระยะเวลาที่ได้รับความคุ้มครองรวมเปรียบเทียบกับความเสี่ยงที่อาจจะเสียชีวิตหลังจากอายุกรมธรรม์ในประกันภัยบางประเภท

จำนวนเบี้ยประกัน – จำนวนเบี้ยประกันเป็นสิ่งสำคัญที่คุณต้องคำนึงเพราะนั่นคือการลงทุนที่คุณต้องจ่ายให้กับบริษัทประกันตามกำหนดกำชำระหนี้ แต่หากคุณผิดนัดชำระหนี้ในปีใดปีหนึ่งอาจทำให้ความคุ้มครองนั้นสิ้นสุด

วิธีลดเบี้ยประกันชีวิต

หากเรามีการวางแผนการใช้จ่ายเงินเพื่อซื้อประกันชีวิตอย่างชาญฉลาด จะทำให้ให้ผู้ทำประกันได้รับกรมธรรม์ที่คุ้มค่ากับราคาที่จ่าย และไม่ต้องจ่ายเงินซื้อประกันที่เกินความจำเป็น มารู้จักกับวิธีที่ช่วยให้ซื้อประกันที่ถูกลงกันเลย

1. อย่าทำประกันมากจนเกินความจำเป็น – ให้คำนึงถึงความต้องการได้รับเงินชดเชยหากคุณเสียชีวิต เช่นค่าใช้จ่ายค่าทำศพ ค่าเงินมรดก

2. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ซื้อประกันซ้ำซ้อน – ในบางประกันคุณอาจจะได้รับความครอบคลุมอยู่ เช่น ประกันสังคม หรือประกันอื่นๆ ที่ให้ความคุ้มครองในเรื่องเดียวกัน คุณอาจไม่จำเป็นต้องทำประกันเพิ่ม

3. การรักษาสุขภาพ – การมีสุขภาพดีอาจทำให้คุณจ่ายเบี้ยประกันถูกลง หรือในบางประกันอาจให้ส่วนลดพิเศษสำหรับการออกกำลังกายสม่ำเสมอ เช่นมีนาฬิกา จับสถิติการออกกำลังกายของคุณ

4. ซื้อเมื่ออายุน้อย – การประกันชีวิตจะถูกกว่าเมื่อคุณอายุน้อยกว่า รีบทำประกันตั้งแต่เนิ่นๆ เพราะชีวิตทุกช่วงเวลาล้วนแต่มีความเสี่ยงจากอุบัติเหตุและการเสียชีวิตทุกคน