รีไฟแนนซ์บ้าน

รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร

รีไฟแนนซ์บ้านคือ การขอกู้สินเชื่อบ้านกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ หรือ ธนาคารที่เดิมก็ได้ เพื่อลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่ เรียกง่าย ๆ ให้เข้าใจว่า ขอกู้เพื่อนำมาโปะหนี้เก่า โดยส่วนใหญ่จะมีจุดประสงค์เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยและช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลง ทำให้ผ่อนบ้านหมดไวขึ้น ยกตัวอย่างเช่น เรากู้เงินซื้อบ้านหลังละ 3 ล้าน พอผ่อนไปได้ 1-2 ปีแรกดอกเบี้ยจะถูกอยู่ แต่หลังจากนั้นจะเกิดปัญหาดอกเบี้ยลอยตัวแพงขึ้น ทำให้เราผ่อนไม่ทัน ซึ่งทางออกก็คือ “การรีไฟแนนซ์บ้าน” กับธนาคารเดิมหรือธนาคารใหม่ ซึ่งจะมีเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีกว่าเดิม ด้วยการผ่อนต่อเดือนถูกลง และยืดระยะเวลาการผ่อนได้นานขึ้น

วิธีรีไฟแนนซ์บ้าน

สำหรับมนุษย์เงินเดือนแล้วการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นสามารถทำได้ง่ายมากเพราะมีรายได้ประจำ หากเอกสารทั้งหมดพร้อมแล้วสามารถขอดำเนินการได้เลย โดยวิธีการรีไฟแนนซ์บ้านมีเพียงสั้น ๆ 5 ข้อเท่านั้น คือ

1. ตรวจสอบสัญญาเดิม – ทั้งรายละเอียดสัญญา เงินผ่อนที่เหลือ อัตราส่วนดอกเบี้ยและระยะเวลาเพื่อทำให้เรามั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์ในครั้งนี้จะเป็นตัวเลือกที่ถูกต้องแน่นอน
2. เลือกธนาคารใหม่ – โดยอ้างอิงจากปัจจัยหลักสองข้อคือดอกเบี้ยและระยะเวลาการผ่อน หากคำนวณดูแล้วมีความคุ้มค่ามากกว่าจริง ให้เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องได้เลย
3. เตรียมเอกสาร – เตรียมเอกสารการรีไฟแนนซ์ให้พร้อมตามที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินกำหนด
4. ยื่นขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ต้องการ – หากเอกสารพร้อม การดำเนินการทั้งหมดจะใช้เวลาไม่นานและทำให้รู้ผลเร็วขึ้น
5. ทำสัญญา – ไม่ลืมที่จะดูรายละเอียดสัญญาใหม่ให้เรียบร้อย เพื่อป้องกันความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นภายหลัง

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน

รีไฟแนนซ์บ้าน เป็นสิ่งที่คนผ่อนบ้าน เพราะถือเป็นตัวช่วยให้ชีวิตดีขึ้น อย่างน้อย ๆ 3 เรื่องด้วยกัน

1. ลดดอกเบี้ย – เพราะช่วง 1–3 ปีแรก ของสัญญากู้เป็นช่วงที่ผู้กู้ได้ดอกเบี้ยต่ำ หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะสูงขึ้น คนส่วนใหญ่จึงมักขอรีไฟแนนซ์ไปกู้ธนาคารอื่นเมื่อผ่อนกับธนาคารเดิมจนพ้นเงื่อนไขค่าปรับรีไฟแนนซ์ ซึ่งส่วนใหญ่อยู่ที่ 3–5 ปี แต่ก่อนจะรีไฟแนนซ์ลองเช็คธนาคารเดิมก่อนว่าสามารถขอลดดอกเบี้ย หรือที่เรียกว่า Retention ได้ไหม เพราะหากขอลดได้และดอกเบี้ยที่ได้นั้นต่างจากรีไฟแนนซ์ไม่มากนัก เมื่อนำไปเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์แล้ว การขอลดดอกเบี้ยอาจเป็นทางเลือกที่คุ้มกว่าได้

2. ลดค่าผ่อน – สัญญากู้บ้านมักผ่อนชำระได้นานที่สุด 30 ปี โดยอายุผู้กู้รวมกับระยะเวลาผ่อนแล้วต้องไม่เกิน 60–75 ปี ดังนั้นหากการรีไฟแนนซ์นั้นทำตอนอายุไม่ถึง 30–45 ปี จะช่วยให้ยอดผ่อนแต่ละเดือนน้อยลงได้ เพราะที่ผ่านมา ผู้กู้ได้ทยอยผ่อนชำระไปบ้างแล้ว วงเงินที่ขอรีไฟแนนซ์นั้นจึงต่ำลงกว่าวงเงินกู้ที่เคยทำสัญญาไว้กับที่เดิม ในขณะที่ระยะเวลาผ่อนของสัญญากู้ใหม่อาจยังคงเท่าเดิมที่ 30 ปี ส่งผลให้ยอดผ่อนชำระแต่ละเดือนลดลง

3. เพิ่มวงเงิน – ด้วยยอดหนี้ที่ลดลงและราคาประเมินของบ้าน หรือคอนโดที่สูงขึ้น เป็นไปได้ว่าวงเงินกู้ครั้งใหม่ที่ธนาคารให้จะสูงกว่าหนี้คงค้างเดิม ซึ่งผู้กู้สามารถนำวงเงินส่วนต่างนั้นมาใช้ประโยชน์ได้ แต่ดอกเบี้ยจากวงเงินส่วนต่างที่ได้เพิ่มมานี้ ไม่สามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ เพราะถือว่าวงเงินที่ได้เพิ่มนี้ผู้กู้นำมาใช้เพื่อใช้จ่าย ไม่ใช่เพื่อการอยู่อาศัย