ความแตกต่างระหว่างหนี้ในระบบและหนี้นอกระบบ

ประเภทของหนี้

สุภาษิตที่ว่า “การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ” นั้นเป็นเรื่องจริงที่สุด แต่ด้วยความจำเป็นต่างๆของเราที่ไม่อาจหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้ได้ เพราะรายได้ที่เรามีอยู่มีไม่พอที่จะจ่ายให้ความจำเป็นนั้นๆ เช่น เมื่อเราทำงานเป็นมนุษย์เงินเดือนแต่ต้องการซื้อบ้านสักหลังเพื่อสร้างครอบครัว ถ้าไม่ได้มีเงินเก็บหลักล้านก็แทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะซื้อบ้านด้วยเงินสด หรือถึงแม้มีเงินเก็บเพียงพอสำหรับซื้อบ้านด้วยเงินสด แต่ก็อาจไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆที่ตามมา หรือเราจำเป็นต้องมีรถสักคันเพื่อใช้เดินทางไปไหนมาไหน เพราะบางครั้งระบบขนส่งสาธารณะก็มีไม่ทั่วถึง ดังนั้นการกู้ยืมจึงเป็นสิ่งจำเป็น และเมื่อได้กู้ยืมแล้วก็จะเป็นหนี้ ซึ่งประเภทของหนี้แบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ หนี้ในระบบ และ หนี้นอกระบบ

หนี้ในระบบ

หนี้ในระบบ ก็มีความหมายตรงตัวก็คือ เป็นหนี้ที่อยู่ในระบบภายใต้การควบคุมของธนาคารหรือสถาบันการเงินของไทย ซึ่งหนี้ที่เกิดขึ้นในระบบนั้นมาจากการขอสินเชื่อผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือการสมัครบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด ซึ่งการขอสินเชื่อในลักษณะดังกล่าวจะอยู่ภายใต้เงื่อนไขของกฎหมาย หมายความว่ากฎหมายจะให้การรับรองว่ามีการกู้ยืมกันอย่างเป็นกิจจะลักษณะ และมีการกำหนดดอกเบี้ยเป็นไปตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ถ้าหากผู้กู้ผิดสัญญา ก็อาจถูกดำเนินคดีแพ่งได้

ลักษณะของหนี้ในระบบ

อย่างที่กล่าวไปข้างต้น หนี้ในระบบจะได้รับการรับรองตามกฎหมาย ซึ่งเงื่อนไขทางกฎหมายต่างๆนั้นเป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ซึ่งธนาคารหรือสถาบันผู้ให้กู้จะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดอย่างเคร่งครัด ในกรณีที่ผู้กู้ผิดสัญญาการกู้ยืมกับธนาคารหรือสถาบันการเงินแล้วก็สามารถดำเนินการฟ้องร้องผู้กู้ได้ เพื่อให้ผู้กู้ทำการชำระหนี้ ทั้งนี้ ธนาคารหรือสถาบันสามารถนำทรัพย์ของผู้กู้ไปขายทอดตลาดในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้

ในขณะที่ผู้กู้ก็ได้รับรองตามกฎหมายเช่นเดียวกัน ถ้าธนาคารไม่ดำเนินการกู้ยืมไปตามเงื่อนไขก็จะผิดกฎหมาย โดยหนี้ในระบบจะคุ้มครองผู้กู้ในส่วนของอัตราดอกเบี้ย และคุ้มครองไปจนถึงข้อกำหนดในสัญญากู้ยืมให้มีความเป็นธรรมแก่ผู้กู้มากที่สุด หรือถ้าสัญญาการกู้ยืมไม่มีความเป็นธรรม ผู้กู้ก็สามารถฟ้องร้องธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ออกสัญญาได้ทันที

– ระยะเวลาอนุมัติสินเชื่ออาจจะต้องใช้เวลาตรวจสอบข้อมูลและเอกสารประกอบต่างๆ เช่นบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือน เป็นต้น และบางสินเชื่อก็สามารถทราบผลอนุมัติได้รวดเร็วเช่นเดียวกัน
– หนี้ในระบบจะระบุเงื่อนไขในการปล่อยกู้อย่างชัดเจน เช่น อายุ เงินเดือน/รายได้ แหล่งรายได้ ระยะเวลาในการทำงาน เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้
– อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของหนี้ในระบบ ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเพียง 20-28% ต่อปี
– เมื่อผู้กู้ชำระหนี้ล่าช้า หรือไม่สามารถชำระหนี้ได้ ก็สามารถเจรจาประนอมหนี้ได้
– สัญญา: สัญญาถูกกำหนดชัดเจน และมีกฎหมายคุ้มครอง
– ผู้ให้กู้คือ ธนาคารหรือสถาบันการเงินภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย