ประกันชีวิตแบบบำนาญ
ประกันชีวิตแบบบำนาญคืออะไร เหมาะกับใคร และประกันชีวิตแบบบำนาญดีอย่างไร มาหาคำตอบกับ Tadoo ได้เลย
ประกันชีวิตแบบบำนาญคืออะไร เหมาะกับใคร และประกันชีวิตแบบบำนาญดีอย่างไร มาหาคำตอบกับ Tadoo ได้เลย
หลายๆคนอาจไม่คุ้นเคยกับประกันชีวิตแบบบำนาญเพราะว่ายังไม่เหมาะที่จะทำในตอนนี้ เพราะส่วนใหญ่เราอยู่กันในวัยทำงาน แล้วเงินบำนาญคือเงินสำหรับการเกษียณ ถือว่ายังเป็นเรื่องไกลตัว หรือบางคนอาจคิดว่าประกันชีวิตแบบบำนาญดูไม่น่าสนใจเท่าไหร่ เพราะจะต้องจ่ายเบี้ยประกันระยะยาว และต้องรอรับเงินคืนช่วงวัยเกษียณ ซึ่งอาจทำให้ใครหลายๆคนรอไม่ไหว จึงไปทำประกันแบบอื่นๆ แต่ถ้าเราพิจารณาให้ดีก็จะพบว่า ประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นมีจุดเด่นที่น่าสนใจไม่แพ้ประกันชีวิตแบบอื่นๆ ซึ่งจุดเด่นสำคัญของประกันชีวิตแบบบำนาญ มีดังนี้
ประกันชีวิตแบบบำนาญ คือประกันชีวิตประเภทหนึ่ง ที่เน้นผลตอบแทนของผู้เอาประกันมากกว่าความคุ้มครองชีวิต ซึ่งมีความคล้ายคลึงกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แต่ผลตอบแทนของประกันชีวิตแบบบำนาญจะแตกต่างกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ โดยที่ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มักจะมีผลตอบแทนหรือเงินคืน ที่จะให้กับผู้เอาประกันในระหว่างสัญญาความคุ้มครอง แต่ประกันชีวิตบำนาญจะไม่มีเงินคืนให้ระหว่างสัญญา และบริษัทประกันจะจ่ายคืนในลักษณะของเงินบำนาญให้ผู้เอาประกันเป็นจำนวนเท่าๆกันทุกปีหรือทุกเดือน แล้วแต่เงื่อนไขที่ตกลงกับบริษัทประกัน ซึ่งบริษัทประกันจะให้เงินตั้งแต่เริ่มเข้าสู่เกษียณ หรือตั้งแต่อายุ 55 60 หรือ 65 ปี (ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์) ไปจนถึงอายุ 85 หรือ 90 ปี โดยที่เราต้องจ่ายเบี้ยตั้งแต่เริ่มทำประกันจนถึงระยะเวลาที่แบบประกันกำหนด ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 5 ปี 10 ปี หรือ 20 ปีขึ้นอยู่กับแบบประกันของแต่ละบริษัท หรืออาจจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจนถึงอายุก่อนเกษียณ
สำหรับความคุ้มครองของประกันแบบบำนาญก็จะคุ้มครองเหมือนกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แต่ถ้าผู้เอาประกันเสียชีวิตก่อนช่วงวัยเกษียณ ก็จะได้รับเงินชดเชยกรณีเสียชีวิตสูงกว่าเบี้ยที่จ่ายมาแล้วทั้งหมด ซึ่งส่วนใหญ่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากทุนประกันหรือจากเบี้ยประกันที่จ่ายมาแล้ว หรือจ่ายมูลค่าเวนคืนเงินสด ซึ่งมากกว่าเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายมาแล้ว แต่ถ้าเสียชีวิตหลังวัยเกษียณก็จะได้รับเงินชดเชยเป็นส่วนต่างระหว่างทุนประกันหรือเงินบำนาญช่วงที่ยังไม่ได้รับกับเงินบำนาญที่ได้รับไปแล้ว ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์
การทำประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นเหมาะกับคนที่ต้องการวางแผนการเงินไว้ใช้หลังเกษียณ โดยต้องการในลักษณะที่คล้ายกับเงินเดือนหรือเงินก้อนรายปีในอัตราที่แน่นอนทุกรอบประกันชีวิตแบบบำนาญถือว่าเป็นการลงทุนที่เสี่ยงน้อยกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณในรูปแบบอื่นๆ เพียงแค่จ่ายเบี้ยประกันทุกรอบ เมื่อถึงวัยเกษียณก็จะได้รับเงินมาใช้ทันที สำหรับคนวัยทำงานหลายๆคนอาจมองว่าประกันชีวิตแบบบำนาญไม่ใช่เรื่องสำคัญนักในช่วงนี้สักเท่าไหร่ เพราะยังอยู่ในวัยหนุ่มสาว แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็นึกได้ว่าต้องการวางแผนเกษียณ แต่จะดีกว่าหรือไม่ถ้าเริ่มวางแผนเกษียณอายุตั้งแต่เริ่มต้น ก็จะทำให้เราได้เงินสำหรับใช้จ่ายในยามเกษียณ และสิ่งที่สำคัญคือ เริ่มทำประกันตั้งแต่อายุน้อยๆก็จะจ่ายเบี้ยประกันรายปีจะถูกกว่าอีกด้วย
“ประกันชีวิตแบบบำนาญจะให้ผลตอบแทนเมื่อถึงวัยเกษียณ”
สำหรับข้อดีของประกันบำนาญก็คือ เป็นประกันที่ให้เรารออมเงินโดยที่การันตีว่าจะได้รับเงินตอนเกษียณอายุ ซึ่งถือได้ว่าเป็นการออมเงินที่มีเป้าหมายในระยะยาว แต่จะต้องมีวินัยในการออมที่สูง ซึ่งสามารถทำได้โดยการวางแผนทางการเงิน เมื่อทำประกันชีวิตแบบบำนาญแล้ว มั่นใจได้เลยว่า เราจะมีเงินใช้ตอนเกษียณอย่างแน่นอน ซึ่งเงื่อนไขเงินสำหรับเกษียณอายุเป็นไปตามที่บริษัทประกันกำหนด โดยไม่ต้องเสี่ยงกับการลงทุนประเภทอื่นๆที่ไม่มีความแน่นอน ส่วนใหญ่แล้วประกันชีวิตแบบบำนาญจะให้ผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2-4% ต่อปี ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแบบประกันที่ทำไว้ด้วย
เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการวางแผนเกษียณอายุและลดหย่อนภาษี
เบี้ยประกันที่เราจ่ายทุกปีเพื่อทำประกันบำนาญ เราสามารถนำเบี้ยประกันที่จ่ายเพื่อชำระประกันชีวิตแบบบำนาญไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ ยิ่งไปกว่านั้นคือ ประกันชีวิตแบบบำนาญสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงกว่าเบี้ยประกันชีวิตแบบอื่นได้สูงสุดถึง 2 เท่าด้วยกัน นั่นหมายความว่าเราเสียภาษีน้อยลงหรือได้เงินคืนภาษีกลับมานั่นเอง จากข้อได้เปรียบนี้ การทำประกันชีวิตแบบบำนาญมีประโยชน์ถึง 2 อย่างด้วยกัน ส่วนแรกคือ เราได้รับผลตอบแทนเป็นเงินบำนาญหลังเกษียณซึ่งอาจได้รับเป็นรายเดือนหรือรายปี และส่วนที่สองคือ ได้ลดหย่อนภาษีสูงสุด 2 เท่า หรือได้เงินภาษีคืน
เบี้ยประกันของแบบประกันชีวิตแบบบำนาญสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 15% ของรายได้ต่อปี และลดหย่อนภาษีสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท และเมื่อรวมกับเงินลงทุนเพื่อการเกษียณประเภทอื่น เช่นกองทุน RMF หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ ต้องรวมกันไม่เกิน 500,000 บาท
เมื่อเราทำประกันชีวิตแบบบำนาญนั้น เปรียบเสมือนเราได้วางแผนเกษียณอายุของเราในรูปแบบหนึ่งที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการรายได้แบบบำนาญเพื่อใช้จ่ายในยามเกษียณเป็นจำนวนเงินตามที่กำหนดและได้รับเงินระยะเวลาที่แน่นอน อีกทั้งยังได้รับความคุ้มครองชีวิตและสิทธิ์ในการลดหย่อนภาษี และเป็นทางเลือกที่ค่อนข้างเสี่ยงน้อยกว่าทางเลือกอื่นๆ หากคุณมีความต้องการเช่นที่ได้กล่าวไป ประกันบำนาญก็จะตอบโจทย์ความต้องการของคุณได้ อย่างไรก็ตามการเลือกประกันนั้นก็อยู่ที่จุดประสงค์ของผู้ซื้อ ซึ่งมีเป้าหมายทางการเงินที่ต่างกัน ส่วนคำคำถามที่ว่าเมื่อซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญแล้วความคุ้มหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับความต้องการของเราเป็นหลัก ดังนั้นคุณต้องถามตัวเองก่อนเสมอว่า คุณต้องการอะไร และอยากได้ประโยชน์อะไรจากประกันชีวิตแบบบำนาญ ถ้าเรารับรู้ว่าเราต้องการอะไรแล้ว ประกันชีวิตแบบบำนาญก็จะตอบโจทย์กับแผนการเงินของคุณแน่นอน