อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไร มีประโยชน์อย่างไร คำนวณอย่างไร มาหาคำตอบกับ Tadoo ได้เลย
อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไร มีประโยชน์อย่างไร คำนวณอย่างไร มาหาคำตอบกับ Tadoo ได้เลย
เมื่อไปขอสินเชื่อที่ธนาคาร ทำไมบางธนาคารถึงเสนออัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกให้เราและอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเป็นอย่างไร tadoo.co ได้หาคำตอบมาให้แล้ว ซึ่งสามารถเลือกอ่านได้ตามหัวข้อต่อไปนี้
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือวิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบหนึ่งของการขอสินเชื่อที่เมื่อชำระค่างวดมาแล้วจะนำไปลดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย โดยส่วนใหญ่จะพบในสินเชื่อบ้าน เพื่อให้เข้าใจง่ายยิ่งขึ้น Tadoo.co จะอธิบายโดยแบ่งคำอธิบายของสินเชื่อประเภทนี้แยกเป็นสองคำ คือ “ลดต้น” และ “ลดดอก”
“ลดต้น” คือการลดเงินต้นที่ขอสินเชื่อ ซึ่งเงินต้นที่เราขอสินเชื่อจำนวนดังกล่าวจะนำมาคิดอัตราดอกเบี้ยในแต่ละงวด และเมื่อเราจ่ายเงินในแต่ละงวดแล้ว เงินต้นก็จะลดลงไปเรื่อยๆ ตามจำนวนเงินที่เราจ่ายไป
“ลดดอก” คือดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายในแต่ละงวด แต่ดอกเบี้ยจำนวนนี้ก็จะลดลงไปตามจำนวนเงินต้น นั่นก็คือ ยิ่งเงินต้นลดเยอะเท่าไหร่ ดอกเบี้ยก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น และถ้าเราจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนเยอะขึ้น ดอกเบี้ยที่คำนวณออกมาก็จะเยอะขึ้นตามไปด้วย ทำให้เงินที่เหลือจากการจ่ายดอกเบี้ยที่ลดลงนั้นก็จะถูกนำไปตัดเงินต้นมากขึ้นเรื่อยๆ และยิ่งตัดเงินต้นเยอะเท่าไหร่ก็จะยิ่งจ่ายดอกเบี้ยถูกลงเท่านั้น
การเลือกผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอกจะทำให้หนี้ที่เรามีอยู่หมดเร็วขึ้น เพราะทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยก็จะลดลงเรื่อยๆทุกเดือน ยิ่งไปกว่านั้นถ้าเรามีเงินมาโปะก็สามารถจ่ายเพิ่มได้โดยที่ไม่จำกัดยอดสูงสุดของการจ่ายในแต่ละงวด หมายความว่ายิ่งมีเงินมาจ่ายหนี้มากเท่าไหร่ ก็ยิ่งทำให้ลดเงินต้นได้เร็วขึ้นเท่านั้น จึงสามารถปิดยอดได้อย่างรวดเร็ว
“ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกมีประโยชน์ต่อสินเชื่อวงเงินสูง เช่น สินเชื่อบ้าน เป็นต้น”
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้นจะแตกต่างกับดอกเบี้ยแบบคงที่คือ สำหรับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เมื่อเราจ่ายเงินต้นไปเยอะเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยก็จะถูกคำนวณใหม่และลดลงมากขึ้นเท่านั้น และสำหรับดอกเบี้ยแบบคงที่ ดอกเบี้ยที่คำนวณออกมานั้นจะคงที่ทุกเดือน นั้นหมายความว่า เราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในยอดที่เท่ากันทุกเดือน ซึ่งวิธีคิดดอกเบี้ยแบบคงที่จะคิดคำนวณจากจำนวนเงินต้นที่ขอสินเชื่อ แล้วนำมาหารจำนวนงวดที่ต้องจ่าย และจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิมแม้เงินต้นจะลดลง จนกว่าจะชำระหนี้จนหมด
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะช่วยให้เราจ่ายดอกเบี้ยถูกลง
ยกตัวอย่าง ต้องการกู้เงิน 100,000 บาท ระยะเวลาผ่อน 12 เดือน อัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปี กำหนดเงินผ่อนต่องวด งวดละ 10,000 บาท
การคำนวณหาดอกเบี้ยงวดแรก (ยกตัวอย่าง เดือนมกราคม) จะมีสูตรการคิดดอกเบี้ยดังนี้
เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด ÷ จำนวนวันในปี*
ดอกเบี้ยของเดือนมกราคม = (100,000 x 25% x 31) ÷ 365 = 1712.67 บาท/เดือน
เงินต้นที่ลดลง = จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
เงินต้นคงเหลือ = 10,000 – 1712.67 = 8287.33 บาท
หลังจากนั้น ให้นำเงินต้นคงเหลือ คำนวณหาดอกเบี้ยในงวดถัดไป ซึ่งเงินต้นคงเหลือ = เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน – เงินต้นลดลง
เงินต้นคงเหลือหลังจากชำระหนี้เดือนมกราคม = 100,000 – 8287.33 = 91712.67 บาท
เมื่อต้องการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เราสามารถคำนวณได้ตามสูตรข้างต้นและหาเงินต้นคงเหลือ และเพื่อใช้คำนวณดอกเบี้ยที่ลดลงในงวดถัดไปได้เรื่อย ๆ
จากข้อมูลที่ที่ tadoo.coได้ข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกมาให้อ่านนั้น จะเห็นได้ว่าอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้นทำให้เราชำระหนี้รวมได้ถูกกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ แต่อย่างไรก็ตามจะต้องดูถึงปัจจัยประกอบอื่นๆด้วย เช่น ในการขอสินเชื่อบางกรณีนั้น การคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงก็สามารถทำให้ชำระหนี้ได้ถูกกว่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกด้วยเช่นกันเพราะปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยต่อปีของสินเชื่อแต่ละประเภทจะไม่เท่ากัน ดังนั้น เราควรเช็คอัตราดอกเบี้ยให้ถูกต้องและคำนวณดอกเบี้ยทั้งหมดให้ดีก่อนการตัดสินใจเสมอ