วิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้านต่อเดือน

ภาระหนี้ต่อเดือนคืออะไร

ภาระหนี้สินต่อเดือน หมายถึง หนี้สินหรือค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่กำลังอยู่ในระหว่างการผ่อนชำระทุกเดือน เช่น การผ่อนรถ ผ่อนสินค้าในบัตรเครดิต ผ่อนสินเชื่อส่วนบุคคล และการผ่อนชำระหนี้สินอื่น ๆ ที่ส่งผลให้ความสามารถในการผ่อนบ้านลดลง

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยคืออะไร

โดยปกติ ทางสถาบันการเงินจะข้อกำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินต้นพร้อมอัตราดอกเบี้ย โดยจะคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก และคิดดอกเบี้ยเงินกู้ทุกวัน หมายความว่า จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด ประกอบไปด้วยดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนดไว้ตั้งแต่ทำสัญญากันตอนแรก รวมกับจำนวนเงินต้นที่คงเหลือ ซึ่งธนาคารจะนำเงินต้นที่เหลืออยู่มาเป็นฐานเพื่อคำนวณดอกเบี้ย ดังนั้น ยิ่งเงินต้นเหลือมากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะยิ่งสูงขึ้นมากเท่านั้น

วิธีการคำนวณดอกเบี้ย = (เงินเดือนต้นคงที่*อัตราดอกเบี้ย*จำนวนวันของเดือนนั้น) ÷ 365

ตัวอย่างในการคำนวณดอกเบี้ย

สมมติให้เงินต้นที่ต้องผ่อนต่องวด 20,000 บาท เงินต้น 2,000,000 บาท

งวดที่ 1
ดอกเบี้ยต่อเดือน = 2,000,000 x 5.0% x 30 ÷ 365 = 8,219.17 บาท
ยอดเงินเมื่อจบงวด = 2,000,000 + 8,219.17= 2,008,219.17 บาท
หักเงินค่างวดที่ต้องจ่ายรายเดือนออก 20,000 บาท
เมื่อสิ้นงวดแรก จะเหลือเงินต้น 2,008,219.17 – 20,000 = 1,988,219.17 บาท

งวดที่ 2
ดอกเบี้ยต่อเดือน =1,988,219.17 x 5.0% x 30 ÷ 365 = 8,170.76 บาท
ยอดเงินเมื่อจบงวด = 1,988,219.17 + 8,170.76= 1,996,389.93 บาท
หักเงินค่างวดที่ต้องจ่ายรายเดือนออก 20,000 บาท
เมื่อสิ้นงวดสอง จะเหลือเงินต้น 1,996,389.93 – 20,000 = 1,976,389.93 บาท

จากตัวอย่างข้างบน จะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะลดลงไปเรื่อยๆ เพราะว่าฐานเงินเดือนที่นำมาคำนวณลดลง ดังนั้น หากใครที่มีกำลังพอ ก็สามารถกำหนดค่างวดที่จะชำระให้สูงกว่าขั้นต่ำได้ ซึ่งจะยิ่งทำให้ภาระการผ่อนชำระหมดไวขึ้น ทั้งนี้ การตัดสินใจจะตั้งค่างวดรายเดือนสูงหรือต่ำ ควรพิจารณาจากฐานรายได้เป็นหลัก ซึ่งผู้กู้ควรมีรายได้อย่างน้อย 2 – 2.5 เท่าของค่างวดต่อเดือน นอกจากนี้ หากใครสามารถเก็บออมเงินจำนวนหนึ่งได้มากพอ หรือช่วงสิ้นปีได้รับโบนัส จะนำมารวมแล้วโปะสมทบเงินต้นก็ได้เช่นกัน วิธีนี้จะช่วยลดยอดเงินต้นลง ทำให้ภาระการผ่อนสั้นลงไปด้วย