Connect with us

มีเงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะสามารถกู้ซื้อบ้านได้

กู้ซื้อบ้านไม่ยากอย่างที่คิด หากมีการวางแผนด้านการเงินที่ดี แม้เงินเดือนน้อยก็กู้ได้

มนุษย์เงินเดือนกับการกู้บ้าน

การมีบ้านเป็นของตัวเอง ได้ตกแต่งตามใจเรา มีห้องนอนส่วนตัว ล้วนเป็นสิ่งที่คนเราต่างก็ใฝ่ฝันอยากเพราะนอกจากความสะดวกสบายแล้วยังไม่ต้องเช่าอาศัยบ้านของคนอื่นอีกด้วย หลายคนคงจะคิดเหมือนกันว่านำค่าเช่าบ้าน มาเป็นค่าผ่อนบ้านดีกว่าอย่างน้อยก็ผ่อนสินทรัพย์ของตนเอง แต่ในปัจจุบันบ้านก็เป็นสินทรัพย์ที่มีราคาสูงมาก เป็นเรื่องยากที่จะซื้อด้วยเงินสด ยิ่งทำงานประจำเป็นมนุษย์เงินเดือนแล้วเงินก้อนก็ไม่ใช่เรื่องที่หามาง่ายๆ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะซื้อบ้านไม่ได้ การกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านเป็นอีกทางเลือกสำหรับคนทำงานเงินเดือนที่ได้รับความนิยม เพราะสามารถผ่อนชำระรายเดือนขั้นต่ำในระยะยาวได้

จุดเด่น

  • การสร้างเครดิตที่ดีเป็นสิ่งสำคัญที่ทำให้ขอสินเชื่อผ่าน
  • การวางแผนการใช้เงินที่ดีเงินเดือนน้อยก็กู้บ้านได้
  • ควรเลือกซื้อบ้านที่มีราคาเหมาะสมกับระดับเงินเดือน

เงินเดือนเท่าไหร่เหมาะกับการกู้ซื้อบ้าน

การวางแผนการกู้บ้านนั้นนอกจากจะคำนึงถึงเงินเดือนแล้วยังต้องคำนึงถึงเงินเดือนคงเหลือหลังหักจากหนี้สินแล้วว่ามีเพียงพอสำหรับการใช้จ่ายหรือไม่ เพราะหากเราไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามเวลาที่กำหนดคุณอาจเสียบ้านไปฟรีๆ ก็ได้

สำหรับคำถามที่ว่า เงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะสามารถกู้ซื้อบ้านได้ โดยทั่วไปฐานเงินเดือนเริ่มต้นที่เหมาะสมในการขอกู้บ้าน คือประมาณ 20,000 บาทต่อเดือน เพราะเมื่อนำมาหักลบกับค่าผ่อนบ้านแล้วยังมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ แต่หากคนที่มีเงินเดือนน้อยกว่า 20,000 บาท แต่อยากกู้ซื้อบ้าน ก็สามารถทำได้ ในวงเงินต่ำลงมาและต้องมั่นใจว่าจะสามารถผ่อนไหว เพราะเงื่อนไขสำคัญของการ “ผู้กู้สามารถแบกรับภาระได้ไม่เกิน 40% ของรายได้เท่านั้น”

ตัวอย่างเช่น ผู้กู้มีเงินเดือน 20,000 บาท จะสามารถผ่อนบ้านสูงสุดได้ 20,000 x 40% = 8,000 บาท

เงินเดือน 15,000 กู้ซื้อบ้านได้ไหม ?

หากผู้กู้มีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือนจะสามารถผ่อนบ้านได้ 40 % คิดเป็นจำนวนเงินได้ 6,000 บาท ที่สำคัญเราต้องไม่มีหนี้สินผ่อนชำระสินค้าอื่น ๆ หากเรามีหนี้สินอื่น ๆ เช่น ผ่อนรถอยู่ เดือนละ 5,000 บาท ก็ทำให้ผู้กู้เหลือความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลง (6,000 – 5,000) เหลือเพียง 1,000 บาทต่อเดือนเท่านั้น

ถ้าเราสามารถผ่อนบ้านเป็นจำนวนเงินได้ 6,000 บาท จะสามารถกู้ซื้อบ้านได้วงเงินตามนี้

15 ปี / วงเงินที่สามารถกู้ได้ 647,000 บาท
20 ปี / วงเงินที่สามารถกู้ได้ 744,000 บาท
25 ปี / วงเงินที่สามารถกู้ได้ 811,000 บาท
30 ปี / วงเงินที่สามารถกู้ได้ 858,000 บาท
35 ปี / วงเงินที่สามารถกู้ได้ 889,000 บาท

* คำนวณจากอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 7.5
** สรุป ผู้มีเงินเดือน 15,000 บาท ต้องการซื้อบ้านก็สามารถทำได้โดยการหาโครงการบ้านที่อยู่ในวงเงินที่เราสามารถกู้ได้ตามตารางข้างต้น สมมติว่า เราเลือกจะผ่อนชำระที่ 30 ปี จะสามารถกู้ได้ 858,000 บาท ซึ่งในปัจจุบันก็ยังมีโครงการที่ราคาต่ำกว่าล้านอยู่หลายโครงการเป็นตัวเลือกสำหรับคนที่มีเงินเดือนน้อย

“ถึงแม้บุคคลที่มีเงินเดือนน้อยสามารถกู้ซื้อบ้านได้ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าการขอสินเชื่อจะผ่านทุกคน โดยธนาคารจะใช้องค์ประกอบอื่นๆ ในการพิจารณาร่วมด้วยไม่ว่าจะเป็น หนี้สินที่คุณมี ประวัติการชำระหนี้สินที่ผ่านมา เป็นต้น”

สิ่งที่ธนาคารพิจารณาในการขอสินเชื่อบ้าน

การกู้ซื้อบ้านแค่มีเงินเดือนดียังไม่พอที่ธนาคารจะพิจารณาปล่อยสินเชื่อให้กับคุณ เพราะคงไม่มีเจ้าหนี้คนไหนต้องการที่จะแบกรับความเสี่ยงจากการปล่อยกู้เงินก้อนโตแต่ละครั้งแน่นอน โดยก่อนจะปล่อยให้บุคคลคนหนึ่งกู้นั่นต้องมั่นใจว่าบุคคลนั่นต้องมีความสามารถในการชำระหนี้สินคืนได้ตามกำหนด ดังนั้นเป็นหน้าที่ของผู้กู้ที่จะต้องเตรียมตัวให้พร้อมทั้งเรื่องสถานะทางการเงินและเครดิตให้ดีก่อนยื่นกู้ ซึ่งถ้ามีเครดิตดีและความสามารถในการผ่อนชำระได้ก็มีโอกาสกู้ผ่านสูง มีเทคนิคอะไรบ้างในการกู้ซื้อบ้านให้ผ่าน

1. เอกสารการกู้เงิน / ประวัติเครดิตบูโร
2. ผู้กู้ร่วม
3. การทำประกันสินเชื่อบ้าน

ไม่ว่าจะมีเงินเดือนมากแค่ไหน แต่ถ้าไม่รู้จักวางแผนการเงินให้ดี หรือมีประวัติเครดิตบูโรไม่ดีก็สามารถถูกปฏิเสธการขอสินเชื่อบ้านจากธนาคารได้เช่นกัน

เอกสารการกู้เงิน / ประวัติเครดิตบูโร

เอกสารเป็นสิ่งสำคัญที่ใช้ในการยืนยันตัวตนว่าเราเป็นใคร ทำงานอะไร มีเงินเดือนเท่าไหร่ มีความสามารถในการชำระหนี้หรือไม่และซื้อบ้านมูลค่าเท่าไหร่ ประกอบด้วย สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือนและบัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน และข้อมูลบ้านที่เราจะซื้อ ไม่ว่าจะเป็นแผนที่ โฉนดที่ดิน สัญญาจะซื้อจะขายหรือมัดจำ ในการเช็คประวัติเครดิตบูโร ถ้าหากผู้กู้ หนี้สินของบัตรต่าง ๆ ซึ่งจะเป็นสิ่งที่แสดงประวัติเครดิตบูโรของเรา หากมีประวัติการชำระหนี้ไม่ดี เครดิตบูโรก็จะขึ้น Blacklist ซึ่งอาจจะทำให้กู้ซื้อบ้านได้ยากขึ้น เพราะธนาคารก็ไม่มั่นใจว่า เราจะมีความสามารถในการจ่ายค่างวดให้เขาได้รึเปล่า ดังนั้น ควรทำประวัติเครดิตบูโรของเราให้ดี เช่น ชำระหนี้ให้ตรงต่อเวลา ไม่ผิดนัดจ่ายหนี้ บัตรกดเงินสดมากเกินไป หรือทางที่ดีที่สุดคือไม่ก่อหนี้เลย เหมือนคำพระที่ว่า “การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ”

ผู้กู้ร่วม

ในกรณีคนที่มีเงินเดือนน้อยแต่อยากได้บ้านหลังใหญ่ขึ้นมาหน่อย แต่กลัวว่าเงินเดือนจะไม่พอและอาจกู้ไม่ผ่าน ก็จำเป็นต้องหาผู้กู้ร่วม เพื่อเพิ่มวงเงินกู้ให้มากขึ้น การกู้ร่วมก็เป็นทางออกหนึ่งของปัญหาที่นิยมเลือกใช้กันมาก โดยความหมายของผู้กู้ร่วม หมายถึง ลูกหนี้ร่วม ในทางกฎหมายลูกหนี้ร่วมจะต้องรับผิดชอบหนี้เป็นส่วนเท่า ๆ กัน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

การทำประกันสินเชื่อบ้าน

การทำประกันสินเชื่อบ้านเป็นสิ่งจำเป็นที่ต้องทำร่วมกับการขอสินเชื่อบ้านเพราะธนาคารเกรงว่าหากผู้กู้เสียชีวิตในระยะเวลาที่ยังมีภาระผูกพันติดค้างอยู่กับธนาคาร จะไม่มีคนมารับจ่ายค่างวดต่อ หรือคนข้างหลังอาจได้รับความเดือดร้อน ดังนั้นการทำประกันสินเชื่อเป็นสร้างความคุ้มครองแก่ผู้กู้เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้นบริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบภาระหนี้สินแทน

ผลิตภัณฑ์ประกันบ้าน

ประเภทของประกันบ้าน

คู่มือยอดนิยมสำหรับประกันบ้าน