Connect with us

สินเชื่อบ้านระยะยาวกับระยะสั้น แบบไหนดีกว่า

สินเชื่อระยะยาวและสินเชื่อระยะสั้น แตกต่างกันยังไง มีข้อดีข้อเสียอย่างไร Tadoo มีคำตอบมาฝาก

สินเชื่อบ้านระยะยาวคืออะไร

ผ่อนชำระระยะยาว เป็นการผ่อนชำระที่มีตั้งแต่ 10 ปี จนถึงสูงสุด 30 ปี ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้ ซึ่งธนาคารหรือสถาบันการเงินจะเลือกระยะเวลาเท่าไรนั้น ควรพิจารณาจากความสามารถในการหารายได้ และเงื่อนไขที่ได้ตามธนาคารกำหนดไว้ ต้องคำนึกถึงรายได้ของผู้กู้ที่นำมาผ่อนชำระเงินงวดแต่ละงวดได้หรือไม่ ถ้าหากไม่ได้ อาจจะต้องลองหาแบงก์ที่ให้ข้อเสนอเรื่องระยะเวลาการกู้ที่นานกว่า แต่ก็ต้องยอมรับว่า อาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยที่สูงกว่าเช่นกัน

จุดเด่น

  • การเลือกระยะเวลาการผ่อนชำระ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ในการกู้
  • การสินเชื่อบ้านจะช่วยเพิ่มความคล่องตัวทางการเงิน

ตัวอย่างสินเชื่อบ้านแบบระยะยาว

ผ่อน 10 ปี: ต้องการกู้ 1 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยประมาณ 4% ต่อปี ผ่อนชำระ 10 ปี ก็จ่ายชำระเดือนละ 10,700 บาท ผ่อนชำระรวมทั้งหมด 10 ปี = 1,284,000 บาท สรุปว่า จ่ายดอกเบี้ย 10 ปีรวมเป็นเงิน 284,000 บาท หรือเฉลี่ยปีละ 28,400 บาท จะสังเกตว่า ดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ชำระต่อปีจะไม่แตกต่างกันมาก เพียงแต่ระยะเวลาที่นานขึ้นทำให้ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

ส่วนใหญ่ผู้กู้บางคนจะเลือกระยะเวลาในการผ่อนยาวไว้ก่อน เช่น เลือกแบบผ่อน 10 ปี เพื่อให้เงินงวดไม่ตึงเกินไป และใช้วิธีโปะ หรืออาจจะชำระสูงกว่าค่างวดของแต่ละเดือน ซึ่งจะทำให้ปิดบัญชีเงินกู้ได้เร็วกว่าสัญญาจริง แต่ต้องขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคารว่าให้จ่ายสูงกว่าเงินงวดได้หรือไม่

สินเชื่อบ้านระยะสั้นคืออะไร

สินเชื่อระยะสั้น ซึ่งมีระยะเวลาการผ่อนชำระก็มีตั้งแต่สั้นมาก คือตั้งแต่ 3-12 เดือนจนถึง 48 เดือน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร โดยสินเชื่อระยะสั้นส่วนใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อระยะยาวมาก ซึ่งหากคำนวณดี ๆ แล้ว ดอกเบี้ยรวมทั้งหมดของสินเชื่อระยะสั้นอาจจะสูงกว่าดอกเบี้ยรวมของสินเชื่อระยะยาวก็ได้

“การเลือกระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนสำหรับสินเชื่อบ้านตั้งแต่ขั้นตอนที่ขอสินเชื่อ ควรขึ้นอยู่ปัจจัยที่สำคัญมากนั่นก็คือ เรื่องของความสามารถในการชำระคืนในแต่ละเดือน”

ข้อดีของสินเชื่อระยะสั้น

การอนุมัติวงเงินเร็วกว่า มีความคล่องตัวในการใช้วงเงินกู้มากกว่า ซึ่งในบางช่วงเวลาสถาบันการเงินหรือธนาคาร แต่ละธนาคารจะมีการจัดโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำ เช่น 0-9% ใน 3 เดือนแรก ปิดบัญชีได้ทุกเมื่อ ถ้าผู้กู้สินเชื่อบ้าน มีความคล่องตัวในการหมุนเงินสูง สามารถเลือกโปรโมชั่นนี้ได้ เพราะต้นทุนดอกเบี้ยจะต่ำมาก

สุดท้ายการเลือกระยะเวลาในการผ่อนบ้านก็เป็นการตัดสินใจของตัวเราเอง เป็นเรื่องของแต่ละบุคคล

สินเชื่อบ้านระยะยาว VS สินเชื่อบ้านระยะสั้น แบบไหนดีกว่า

สินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อระยะยาวที่ต้องผ่อนนาน แม้จะเลือกแบบสั้นที่สุดแล้วก็ยังถือว่านานเมื่อเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่น จำนวนเงินที่ขอกู้ก็เป็นจำนวนเงินที่มาก ระยะเวลาที่ยาวอาจทำให้เรามั่นใจไม่ได้ 100% ว่าเราจะสามารถชำระหนี้คืนด้วยค่างวดที่เราวางแผนไว้ในตอนแรกหรือไม่ ดังนั้น เมื่อต้องเลือกแผนในการคืนเงินกู้บ้าน ควรเลือกระยะเวลาที่ยาวออกไปหน่อย เพื่อให้สามารถผ่อนได้แบบสบายใจมากขึ้น เช่น จากตัวอย่างที่ว่ากู้ซื้อบ้านราคา 1 ล้านบาท หากผ่อนคืน 5 ปี ต้องผ่อนเดือนละ 19,500 บาท แต่ถ้าผ่อนคืน 10 ปี ต้องผ่อนเดือนละ 11,300 บาท การเลือกผ่อนคืนแบบ 10 ปี อาจทำให้ผ่อนสบายขึ้น

เลือกแบบผ่อนระยะยาวดีกว่า

ความไม่แน่นอนที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตที่ไม่มีใครรู้ได้ ไม่ว่าเราจะทำงานประจำหรือทำงานอิสระ เป็นเจ้าของกิจการหรือเจ้าของธุรกิจอะไรก็แล้วแต่ หากเศรษฐกิจไม่ดีแล้วมีผลกระทบกับรายได้ของเรา ก็จะมีผลกระทบต่อเนื่องไปยังความสามารถในการจ่ายหนี้เงินกู้บ้านของเราด้วย หากเราเลือกแบบผ่อนนานไว้ก่อน เงินค่างวดที่เราต้องผ่อนรายเดือนก็จะไม่มากจนเป็นภาระกับรายได้ของเรามากนัก แม้ในช่วงที่เราต้องเผชิญกับปัญหารายได้ไม่เพียงพอ เราก็อาจจะยังสามารถผ่านเวลาช่วงนั้นไปได้ แต่หากเราเลือกจ่ายคืนเร็ว ผ่อนเร็วจ่ายมาก จริงอยู่ที่ตอนนี้เรามีความสามารถจ่ายได้แบบสบาย แต่หากมีอะไรเกิดขึ้นในอนาคตเราไม่สามารถจ่ายได้ไหว ธนาคารก็จะไม่สามารถอนุโลมอะไรให้กับเราได้ในตอนนั้น

นอกจากนั้นหากเราเลือกผ่อนนานหน่อย ค่างวดน้อยผ่อนสบายใจ หากเรามีเงินเหลือก็ยังสามารถจ่ายคืนมากกว่าค่างวดได้ หากมีเงินเหลือจ่ายคืนมากกว่าแบบนี้ไปเรื่อย ๆ เงินกู้ก็จะหมดเร็วกว่ากำหนด ก็ใช้เวลาคืนไม่ถึง 10 ปี เพราะดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านเป็นแบบลดต้นลดดอก เมื่อจ่ายคืนเงินต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยก็จะลดลง พูดง่าย ๆ ว่า สัญญา 10 ปี จ่ายหมดภายใน 5 ปี ได้ ในขณะที่สัญญา 5 ปี จะจ่ายคืนใน 10 ปี ไม่ได้ เพราะจะมีปัญหากับธนาคารบ้านอาจโดนยึดได้

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

ประเภทของสินเชื่อ

คู่มือยอดนิยมสำหรับสินเชื่อ